Hacer un nuevo trabajo paga

¿Cuántos trabajos diferentes tendrás durante tu vida? ¿Cinco? ¿Diez? ¿Quizás más?

Los días de permanecer en una sola compañía durante 40 años han pasado. Ahora todo se trata de You, Inc. Aunque eres un empleado, te ves como un empresario y sabes que estás a cargo de tu propio éxito.

Muy a menudo, esto significa cambiar de trabajo para asumir más responsabilidad, ganar más dinero y crear más oportunidades. Como resultado, la transición entre empleadores se ha convertido en una habilidad de trabajo en sí misma.

Pero un nuevo trabajo es mucho más que un nuevo desafío. También es una oportunidad para cambiar su futuro financiero, pero depende de usted aprovecharla.

Así que antes de que averigües si puedes descargar iTunes en el trabajo, querrás tomar algunas decisiones sabias sobre qué hacer con esa buena subida que obtuviste. También es crucial poner todo el dinero que pueda pagar en el plan de jubilación 401 (k) de su nueva empresa, y elegir las inversiones adecuadas dentro de él. Tampoco olvides el 401 (k) de tu último trabajo. Usted querrá rodar eso.

Mientras se toma el tiempo para aprender a manejar su nueva empresa, visite el departamento de recursos humanos y vea qué otros beneficios ofrece.

Finalmente, eche un vistazo a su seguro para asegurarse de que tiene la cobertura correcta. A medida que su valor neto crece, también lo hace su necesidad de proteger su riqueza y las personas que dependen de usted.

Lo guiaremos a través de los pasos correctos que debe tomar para que su nuevo trabajo sea lo más rentable posible. Comience con esta prueba de carrera para saber si está aprovechando al máximo su nuevo trabajo.

Pasos que debe seguir hacia su futuro financiero: (haga clic en los enlaces para visitar cada sección)

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Manos fuera del alijo de jubilación

La tentación a menudo viene dentro de un sobre después de dejar un trabajo.

Según Hewitt Associates, alrededor del 45 por ciento de las personas gastan el dinero en sus planes de jubilación 401 (k) después de dejar un empleo, decidiendo que un HDTV de 50 pulgadas es más atractivo que poder pagar un estilo de vida decente en la jubilación.

Pero aquí está lo que le costará a la larga ese televisor de pantalla grande.

Supongamos que tiene $ 57,000 en su cuenta 401 (k), aproximadamente el promedio, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados.

Cuando retire su 401 (k), tendrá que pagar una multa por retiro anticipado del 10 por ciento al Servicio de Impuestos Internos, o $ 5,700 en este caso. También tendrá que pagar impuestos sobre la renta en el dinero. Si paga el 30 por ciento en impuestos federales e impuestos estatales, se cobran otros $ 17,100. Esto significa que terminará con solo $ 34,200 de esos $ 57,000 después de pagar la multa e impuestos. Y igual de mal, perderá todo el futuro crecimiento de ese dinero con impuestos diferidos.

Así que, por muy tentador que sea, mantenga sus manos fuera del efectivo 401 (k).

Tienes tres opciones para mantener ese dinero invertido:

1. Cámbielo a una Cuenta de Retiro Individual (IRA) tradicional. Esto significa simplemente mover su dinero de su 401 (k) a una cuenta IRA. Continuará disfrutando del aplazamiento de impuestos en sus ahorros de jubilación y evitará multas e impuestos.

2. Manténgalo con su antiguo empleador. Siempre que tenga al menos $ 5,000 en su cuenta, generalmente puede dejarlo en el plan de su empleador anterior.

3. Desplázalo al plan 401 (k) de tu nuevo empleador. La mayoría de los planes te permiten hacer esto. Su departamento de recursos humanos podrá brindarle información sobre la elegibilidad y los formularios que necesita para organizar la transferencia.

¿Cuál es tu mejor opción? Si está buscando una amplia gama de opciones de inversión (algo que normalmente faltan para los 401 (k)), su mejor opción a largo plazo es transferir sus fondos 401 (k) a una cuenta IRA. Si eliges esta ruta, sigue estos pasos:

1. Configure su rollover IRA. Puede hacer esto con cualquier compañía de fondos mutuos o servicios de corretaje. Busque una amplia gama de servicios de inversión, bajos costos, servicio al cliente receptivo y acceso en línea.

2. Solicitar una reinversión directa. Pídale a su antiguo empleador que le envíe sus fondos 401 (k) directamente a su nueva cuenta de transferencia de IRA. Asegúrese de solicitar una transferencia directa, donde el dinero se envía directamente desde su 401 (k) a su cuenta IRA. Si toma el efectivo y luego deposítelo en la cuenta IRA, estará sujeto a un impuesto de retención del 20 por ciento.

3. Haga sus elecciones de inversión. Una vez que el dinero esté en su cuenta IRA, decidirá cómo se invierte. Aquí están en juego sus ahorros para la jubilación, así que manténgase con inversiones sensatas a largo plazo, y no con el consejo de acciones que recibió del tipo que se encuentra en el siguiente cubículo.

4. En caso de duda, hacer preguntas. Tanto su departamento de recursos humanos como la institución financiera donde tiene su IRA deben poder responder cualquier pregunta que tenga en cualquier momento durante el proceso.

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Aproveche al máximo su plan de jubilación

Su compañía probablemente ofrece el mejor vehículo que tendrá para invertir para su jubilación: un plan 401 (k). E incluso si no tiene un 401 (k), tiene muchas otras oportunidades para invertir por su cuenta. Invierte en tu 401 (k)

Su 401 (k) es un buen negocio cuando se trata de asegurar su jubilación. Primero, el dinero que usted contribuye es deducible de impuestos. Entonces, si paga el 30 por ciento en impuestos federales y estatales, ahorrará 30 centavos en impuestos por cada dólar que almacene en su 401 (k).

Segundo, el dinero en su plan crece con impuestos diferidos. Esto significa que no pagará impuestos hasta que comience a retirarlo, cuando se haya jubilado y su categoría impositiva sea generalmente más baja.

Estos tres pasos asegurarán que aproveche al máximo su 401 (k):

1. Consigue el partido. La mayoría de las compañías igualan una parte de las contribuciones 401 (k) de sus empleados. Un equivalente típico es de 50 centavos por dólar, hasta el 6 por ciento del salario de un empleado. Si su empleador pone 50 centavos por cada dólar que deposita en el plan, obtiene un retorno inmediato del 50 por ciento de su inversión. No hay ningún problema aquí: esto es dinero gratis, puro y simple, pero lo dejará en la mesa si no contribuye.

2. Maximizarlo. El IRS le permite aportar hasta $ 15,000 a su 401 (k) en 2006 (aunque su empleador puede establecer un límite inferior). Contribuye cada centavo que puedas. Si tiene miedo de comprometerse a maximizar su contribución, comience con la cantidad que le proporcionará a toda la compañía, y luego auméntela en un 1 por ciento cada trimestre.

3. Elegir las inversiones adecuadas. Los 401 (k) normalmente ofrecen una gama de fondos mutuos, desde fondos de renta fija o bonos conservadores hasta fondos de acciones agresivas o fondos de capital. Elija las inversiones que coincidan con su horizonte temporal y la tolerancia al riesgo, pero no ponga todo su dinero en un fondo. Diversificar para evitar la sobreexposición en cualquier fondo. Si su empleador le permite invertir en las acciones de su compañía a través de su 401 (k), limite eso a no más del 10 por ciento de sus inversiones totales.

No 401 (k)? Hazlo tu mismo

Mientras que los 401 (k) s son ciertamente buenos, no todos los empleadores ofrecen uno. Si esto es cierto para usted, aún puede aprovechar las mejores características de los 401 (k) y ponerlos a trabajar para sus propias inversiones personales de jubilación. Solo sigue estos pasos:

1. Aprovechar el aplazamiento de impuestos. Puede obtener las mismas ventajas fiscales de un 401 (k) configurando una cuenta de jubilación individual. La IRA tradicional le permite diferir los impuestos sobre sus ganancias de inversión y, dependiendo de sus ingresos, también puede permitirle deducir su contribución. La cuenta IRA Roth permite que sus inversiones crezcan libres de impuestos, para siempre.

2. Costo promedio en dólares. Cuando participa en un plan 401 (k), sus contribuciones se depositan en su cuenta cada mes. Esto se conoce como promedio del costo en dólares (invertir un monto fijo en forma regular) y es una forma efectiva de minimizar los riesgos de volatilidad del mercado y aumentar sus rendimientos a largo plazo. Felizmente, es fácil calcular el costo promedio en sus propias cuentas de inversión. Simplemente haga arreglos para que un monto fijo se transfiera automáticamente de su cuenta bancaria a una cuenta de inversión cada mes.

3. Reinvierta sus ganancias. Los planes 401 (k) reinvierten automáticamente los intereses y los dividendos que gana de sus inversiones en su cuenta, y puede solicitar lo mismo con sus cuentas de inversión. Este es un movimiento crítico porque con el tiempo, lo que constituirá la mayor parte de sus ahorros de jubilación serán los rendimientos (y los rendimientos de sus rendimientos) de sus inversiones, no de lo que haya invertido.

El límite de contribución tanto para el IRA tradicional como el Roth IRA para 2006 es de $ 4,000 (o $ 5,000 si tiene 50 años o más). La cuenta IRA Roth también está sujeta a ciertos límites de ingresos, así que consulte con un asesor fiscal antes de invertir.

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Las posibilidades son que parte de la razón por la que dejó su antiguo trabajo fue aumentar su compensación. Si está ganando más dinero, es muy probable que aumente sus gastos en la misma cantidad, generalmente lo hace la gente.

En lugar de dejar que ese dinero extra se le escape de los dedos, póngalo fuera de los límites del gasto diario. Al elegir deliberadamente utilizarlo para otros usos, y mejores, puede marcar una verdadera diferencia en su vida financiera.

Considere tomar estos tres pasos clave:

1. Invertir en su deuda de alto interés. Si tiene las tarjetas de crédito apiladas, esta es una excelente oportunidad para cuidarlas. Aplique ese dinero "extra" en su nuevo cheque de pago y observe cómo se evaporan sus saldos. Este es el mayor beneficio que puede obtener por su dinero: al pagar una tarjeta con una tasa de interés anual del 18 por ciento, obtendrá una devolución inmediata y libre de impuestos del 18 por ciento sobre su dinero. No puedes conseguir eso en ningún otro lado.

2. Hacer depósitos automáticos. La mejor manera de asegurarte de que realmente guardes ese dinero a un lado, y no lo desperdicies en capuchinos, es poner tu ahorro en piloto automático. Haga arreglos para que se retire automáticamente de su cuenta bancaria y se deposite en una cuenta de inversión cada mes. Este servicio es casi siempre gratuito. Lo mejor de esto? Es indoloro: el dinero está fuera de su cuenta bancaria antes de que incluso tenga la oportunidad de gastarlo, por lo que nunca lo perderá. No solo te acostumbrarás a ahorrar dinero, sino que incluso puedes olvidar que está sucediendo.

3. Invertir con sensatez. Wall Street nos gustaría pensar que la única forma de ser un inversionista exitoso es elegir las últimas acciones o fondos mutuos. De hecho, perseguir el rendimiento y las operaciones frecuentes son dos buenas maneras de paralizar sus rendimientos. En su lugar, elija inversiones diversas y de bajo costo (los fondos de índice son difíciles de superar por esto), reinvierta todas sus ganancias para capturar el beneficio de la capitalización y permanezca a largo plazo.

No subestime el impacto de ahorrar e invertir incluso una pequeña cantidad de dinero de manera regular. Considere esto: si invierte $ 250 por mes, gane un rendimiento anual promedio del 10 por ciento (aproximadamente el promedio histórico de los 500 de Standard & Poor's), y manténgalo actualizado durante 20 años, terminará con $ 191,000. No está mal para cambio de bolsillo!

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Aproveche al máximo los beneficios de su empresa

No aprovechar al máximo los beneficios de sus empleados es como rechazar un aumento de sueldo. Averigüe si su empleador ofrece los siguientes beneficios:

Cuenta de ahorro flexible. Las cuentas de gastos flexibles le permiten pagar ciertos gastos de atención médica y de dependientes (como cuidado de niños, copagos de seguro y recetas) con dólares antes de impuestos. Muchos empleados pasan por alto las cuentas de gastos flexibles porque no quieren ser molestados con el papeleo, pero el esfuerzo vale la pena. Si reserva $ 5,000 en su cuenta de gastos flexible, por ejemplo, podría obtener fácilmente un ahorro fiscal de $ 1,200 por año.

Cuenta de ahorros para la salud. Este es un tipo relativamente nuevo de cuenta con ventajas impositivas que le permite pagar ciertos gastos médicos que no están cubiertos por su seguro de salud. Tanto usted como su empleador pueden contribuir (quien contribuya obtenga la deducción de impuestos) y el dinero en su cuenta estará libre de impuestos. Luego lo retira para pagar gastos médicos calificados. A diferencia de las cuentas de ahorro flexibles, cualquier dinero que no use durante un año se transfiere al siguiente, de modo que con el tiempo puede acumular un buen ahorro de salud. El inconveniente? Usted es elegible para una cuenta de ahorro de salud solo si tiene un plan de seguro de salud con deducible alto (definido como aquellos con un deducible mínimo de $ 1,000 para individuos y $ 2,000 para familias).

Beneficio de la educación. Si su empleador pagará la factura de la matrícula, hágalo. En el futuro, esas clases nocturnas podrían llevar a una mejor posición en la empresa, o incluso a un mejor trabajo en una nueva firma.

Otros beneficios. Si tiene suerte, su empleador puede ofrecerle una variedad de otros recursos, desde guarderías en el lugar hasta pases deducibles de impuestos para el transporte público a efectivo para pagar sus cuotas de gimnasio. Sin embargo, solo puede aprovechar estos beneficios cuando los conoce, así que asegúrese de que su departamento de recursos humanos le proporcione un resumen completo. Y si hay algo que realmente quieres que no se ofrezca, pregúntalo. Si suficientes personas expresan interés, su empleador podría considerar ofrecerlo.

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Asegurarse de la manera correcta

Hay tres tipos de seguros que normalmente puede esperar recibir a través de su nuevo empleador: salud, discapacidad y vida.

Evalúe cuidadosamente su cobertura en las tres áreas para asegurarse de que sea adecuada para protegerlo a usted y a su familia.

Seguro de salud

Según el Kaiser Family Foundation, alrededor del 60 por ciento de las compañías en los Estados Unidos ofrecen seguro de salud a sus empleados. Si su compañía se encuentra entre estas, registrarse para el plan generalmente no es fácil. Una excepción: si está casado y puede recibir cobertura bajo el plan de su cónyuge. En ese caso, determine qué plan es más completo y rentable.

Sin embargo, si su compañía no proporciona seguro de salud, usted está solo. Aquí es cómo encontrar una buena política:

Echa una red ancha. Aprovecha Internet para ayudarte a comparar muchos planes diferentes rápidamente. eHealthInsurance.com e insweb.com son dos lugares para comenzar. Si prefiere tratar con un ser humano, vaya a un corredor de seguros que represente a varias compañías, no a un agente que venda por una sola compañía.

Decide si pagarás ahora o pagarás más tarde. Las pólizas con las primas más bajas tienen los deducibles y copagos más altos, y es posible que no ofrezcan cobertura para nada más allá de lo básico, como recetas o atención de salud mental. Las primas más altas le brindarán una mejor cobertura. De cualquier manera, pagará, es solo una cuestión de cuándo.

Obtener una cobertura que se ajuste. Antes de comprar una póliza, verifique con cuidado para ver qué proveedores (médicos y hospitales) y servicios (por ejemplo, exámenes de detección de cáncer o atención del bebé sano) que cubre, y si está satisfecho con esas opciones. Si terminas yendo a un médico que no forma parte de tu plan, probablemente pagarás más.

Si tiene un problema médico, prepárese para improvisar. Las personas que solicitan su propio seguro deben proporcionar un historial médico detallado. Si ha tenido un problema médico en su pasado, la póliza puede específicamente negarse a cubrir ese problema, o se le puede negar la cobertura por completo. Si ese es el caso, averigüe si vive en uno de los 29 estados que ofrecen "fondos de alto riesgo" o cobertura para residentes que de otra manera no podrían obtener un seguro. Puede encontrar una lista en www.cobrahealth.com.

Hagas lo que hagas, no te sientas tentado a saltarte el seguro de salud por completo. Sin cobertura, incluso una pequeña lesión o una enfermedad breve podrían causar un desastre de por vida en sus finanzas.

Los seguros de invalidez

El seguro de incapacidad le proporciona un ingreso, que generalmente reemplaza a 60 de su ingreso, en caso de que no pueda trabajar debido a una enfermedad o accidente. La mayoría de las personas tienden a pensar que no necesitan un seguro por discapacidad, pero las estadísticas cuentan una historia muy diferente.

Dependiendo de su edad, las probabilidades de sufrir una discapacidad a largo plazo (definida como una lesión o enfermedad que dura más de tres meses) son entre dos y tres veces mayores que las probabilidades de morir antes de los 65 años. Y uno de cada tres estadounidenses que trabajan quedar discapacitado por 90 días o más antes de los 65 años, con una discapacidad promedio de 2 1/2 años.

La buena noticia es que alrededor de la mitad de las empresas medianas y grandes ofrecen cobertura de discapacidad a largo plazo a sus empleados, de acuerdo con America's Health Insurance Plans, una asociación comercial nacional. Si su empleador está entre ellos, inscríbase en el plan. Es posible que tenga que pagar la totalidad o parte de su prima, pero eso no debería detenerlo porque aún será mucho más barato inscribirse en el plan grupal de su empleador que comprar una póliza individual.

Si su nuevo trabajo no viene con un seguro por discapacidad, considere comprar una cobertura privada. Busque compañías financieramente sólidas que existan durante el tiempo que necesite para pagar sus beneficios. (Pídale a cualquier compañía que considere que le proporcione su calificación). Compare precios, pero recuerde que generalmente obtendrá lo que pagó, y la póliza más barata puede no cubrirlo cuando las fichas están caídas.

Seguro de vida

Muchos empleadores le proporcionan automáticamente una pequeña cantidad de cobertura de seguro de vida, por lo general de $ 10,000 a $ 50,000. Si es soltero y no tiene dependientes, esta cantidad probablemente sea suficiente. Sin embargo, es lamentablemente inadecuado si hay personas que dependen de su cheque de pago.

Si este es el caso, busque una póliza de seguro de vida a término. La mayoría de los expertos recomiendan una política que valga de seis a diez veces su ingreso anual, pero haga sus propios cálculos para determinar la cantidad que satisfaría las necesidades de sus dependientes. Hay muchos sitios web (QuickQuote.com y ReliaQuote.com son solo dos) que le permiten comparar rápidamente para encontrar la mejor política.

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Nueva lista de trabajo

Imprima nuestra lista de verificación para ayudarlo a asegurarse de que está cubriendo todas las bases cuando abandona un trabajo anterior y se instala en uno nuevo. Le ayudaremos a comprender sus beneficios y opciones de jubilación, para que obtenga lo que ganó y lo que merece.

Trata con el 401 (k) de tu último trabajo. Puede transferir ese dinero a su nuevo 401 (k), transferirlo a una cuenta IRA o, en la mayoría de los casos, dejarlo con su plan anterior. De cualquier manera, no lo retires.

Configure su contribución 401 (k). Es una de sus mejores herramientas para asegurar su jubilación, aprovéchela. Solicite a su departamento de recursos humanos los formularios que necesitará para registrarse.

Elija sus inversiones 401 (k). Ya sea que elija inversiones conservadoras o agresivas, o algunas de las dos, dependerá de su horizonte temporal y de su tolerancia al riesgo.

Inscribirse para el seguro de salud. Una vez más, consulte a su departamento de recursos humanos para completar la documentación requerida. Si su nuevo empleador no ofrece un seguro de salud, acuda a un corredor independiente que represente a varias compañías para que lo ayuden a comprar su propia póliza.

Investiga tu cobertura de seguro de vida. Averigüe cuánta cobertura se ofrece y determine si es adecuada para su situación particular. Si no lo es, obtenga su propia póliza de vida a término.

Investigue la cobertura de su discapacidad. No pase por alto este seguro crítico. Si su empleador ofrece un plan, inscríbase, incluso si tiene que pagar una parte de la prima.

Regístrese para obtener una cuenta de gastos flexible. Si su empleador ofrece este vehículo con ventajas impositivas, calcule cuánto debe contribuir cada año.

Obtenga la primicia sobre todos sus beneficios. Su empleador puede ofrecer beneficios adicionales más allá del seguro y las vacaciones, pero no podrá descubrirlo a menos que lo solicite.

Deposite su dinero extra. Si su nuevo trabajo significa más dinero, guarde ese dinero en efectivo donde pueda hacer algo realmente bueno a largo plazo, inviértalo.