Por qué estamos enganchados en el crédito

NO LARGO DESPUÉS DE UNA FUNDACIÓN FINANCIERA destruyó la economía de nuestra nación y, merecidamente, nuestra confianza en las instituciones financieras, Citizens Bank, una institución en el noreste, lanzó una serie de anuncios de televisión. Presentaron a los Padres Fundadores interactuando con la gente común y moderna, hablando de la banca como un deber patriótico. Vimos a Alexander Hamilton, por ejemplo, describiendo cómo los ahorros de una persona se convierten en la hipoteca o el préstamo de una pequeña empresa de otra persona, creando hogares y empleos. El lema? "Buena banca es buena ciudadanía".

Deben pensar que somos estúpidos. Los anuncios no mencionan los pecados de los banqueros, como los imprudentes préstamos subprime. O las hipotecas de tasa ajustable que ayudaron a aplastar a millones de propietarios de viviendas en la Gran Recesión. O el hecho de que a miles de personas financieramente responsables les robaron las tasas de interés de sus tarjetas de crédito. Obviamente, no somos estúpidos, pero somos susceptibles a los trucos de una industria que prospera con nuestra deuda. "Bajo algunas circunstancias, las personas pueden comportarse con el dinero como lo haría un adicto a la cocaína en una fábrica de crack", dice la psicóloga Sara Wedeman, Ph.D., fundadora de Behavioral Economics Consulting Group, con sede en Filadelfia. "No puedes decir que estás siendo manipulado. Tienes un lapso de racionalidad cuando ves algo que sabes que no puedes pagar, pero alguien te da un crédito: un crédito".

Esa "salida" ahora representa una carga de deuda de los consumidores de Estados Unidos de $ 2.4 billones, según los números más recientes de la Reserva Federal. De eso, $ 796 mil millones son deudas de tarjetas de crédito. Eso es $ 15,800, y $ 2,300 en intereses anualmente, por hogar con saldo. Entonces, ¿cómo erradicamos esta amenaza? Analicemos detenidamente los impulsos que nos tientan a gastar en exceso, y los trucos igualmente poderosos que usan los prestamistas para convencernos de que otra tarjeta de crédito, una línea de crédito con garantía hipotecaria, o refinanciamiento de retiro de efectivo es la mejor idea desde entonces. . . Bueno, desde que Alexander Hamilton dejó su lugar en el billete de $ 10 para protagonizar anuncios de televisión.

DEBILIDAD DE LA DEUDA # 1
Pervertimos el sueño americano.

Solíamos anhelar las cosas simples: una casa, un automóvil, dos niños y medio. Ahora puede agregar a esa lista un conjunto completo de productos Apple y un televisor de pantalla plana del tamaño de una valla publicitaria. Llámalo AmDream 2.0. Pero hay una seria desconexión, dice John Ulzheimer, presidente de educación del consumidor para SmartCredit.com. "Las personas miran a sus amigos y otras personas que conducen autos bonitos y usan teléfonos celulares caros, y sienten que tienen el derecho de poseer estas cosas, algo que no hacen. Usted tiene que ganárselos. Pero la gente no quiere escuchar eso". . "

Se reduce a nuestra autoestima, no como estadounidenses patriotas en la tierra de las oportunidades, sino como seres humanos orientados al consumo con egos febriles. "Decirle a alguien" No puedes permitirte eso "conlleva la implicación de que nunca podrán pagarlo", dice Farnoosh Torabi, columnista financiero de CBS MoneyWatch.com y autor de Psych Yourself Rich. "O peor, 'no te lo mereces, no eres lo suficientemente bueno'. Emocionalmente, eso es lo que la gente teme ". Este temor los lleva a endeudarse para que el miedo desaparezca, cuando en realidad deberían temer más las consecuencias de la deuda.

Vencer el impulso
Comprenda lo que realmente le ofrece nuestro sistema económico: el potencial de seguridad financiera a largo plazo, pero solo si asume la responsabilidad de hacerlo realidad. "Las personas que parecen vivir el sueño americano te dirán que no es por el auto que conducen", dice Torabi. "Es porque eran prudentes para lograr los objetivos. Salvaron. Tenían una mentalidad orientada hacia el futuro. Ignoraron la presión de lo que la sociedad les decía que debían hacer y se centraban en la seguridad, no en la acumulación". ¿Qué significa eso para usted? Déjate llevar, pero sé realista. "Hay muchas maneras de pagar algo", dice Torabi.

"La clave es encontrar la pista que tenga más sentido para usted. Una buena educación no tiene por qué costar $ 50,000 al año. Los autos y hogares de menor precio aún están por ahí. Alcance sus objetivos de una manera factible".

DEBILIDAD DE LA DEUDA # 2
Damos al dinero más poder del que merece.

Al principio de su carrera, Wedeman lanzó un estudio para explorar qué significaba el dinero para las personas más allá de simplemente gastar y ahorrar. "El dinero es solo papel, pero tiene un gran significado", dice ella. "Encontramos que tanto en el extremo alto como en el bajo, se reduce a dos palabras: 'vergüenza' y 'orgullo'. "La gente sin dinero se sentía avergonzada. Los que la tenían se sentían orgullosos. Por lo tanto, endeudarse puede ser, en esencia, un intento de comprar orgullo".

Vencer el impulso
"Cómo gastar dinero es una expresión de su dinámica humana", dice Wedeman. Para encontrar sus verdaderas prioridades, haga un seguimiento de cada centavo que gaste durante 2 semanas, y sí, hay una aplicación para eso. (Consulte MetroGrades en este número). De esa manera, incluso si insiste en que tratar de pagar la factura de su tarjeta de crédito cada mes es una prioridad, puede ver que sus verdaderas prioridades son el golf y el póker todos los fines de semana. Pero aparte del placer del golf y el póker, ¿qué significa para ti? ¿Que tienes acceso a privilegio? ¿Que estás en el mismo nivel que tus amigos más ricos? Si puede ser honesto consigo mismo acerca de las prioridades, le resultará más fácil canalizar esas necesidades primarias hacia actividades más baratas.
DEBILIDAD DE LA DEUDA # 3
No podemos resistir las cosas brillantes.

Una de las formas más efectivas de comercialización de deuda que utilizan los prestamistas es hacer que la tarjeta de crédito parezca una cosa valiosa en sí misma. Forjado a partir de metales preciosos como el oro o el platino, es un boleto para una mejor vida de membresía y privilegios a los que la gente "común" no puede acceder.

"Hay una razón por la que algunas tarjetas tienen nombres de metales preciosos o clubes exclusivos: estas tarjetas pueden hacerte sentir más importante que el tipo que está sentado a tu lado", dice Ulzheimer. Las compañías de tarjetas presionan por este sentimiento de sociedad secreta y de nivel superior para sus titulares de tarjeta de la corriente, agrega Torabi. "Están promocionando a las personas como si esas personas fueran ricas. ¿Pero saben qué? Las personas verdaderamente ricas no usan las tarjetas de crédito como una fuente de ingresos. Las usan para administrar sus gastos y las pagan cada mes". Es por eso que son ricos ".

Vencer el impulso
¿La clave para resistir? Conocete a ti mismo. Es tan simple como decir: "Amigo, ese no soy yo ... todavía". Evite a las personas e instituciones que intentan engañar a su dinero, y se vuelva territorial con el dinero que tiene. "Ten un sentido de escepticismo hacia el mensaje de estilo de vida", dice Torabi. "Lo que quieres hacer o estar en 5 años debe ser independientemente de lo que te digan los medios de comunicación o lo que hagan tus amigos. Cuando no tienes sentido de ti mismo ni de tu dirección, es fácil caer en la trampa de los mensajes de marketing. , el estilo de vida moderno de quien sea. Y ahí va tu dinero ".

DEBILIDAD DE LA DEUDA # 4
Vivimos con miedo de FICO

Los informes y puntajes de crédito se han convertido en herramientas de marketing para la industria crediticia. Eso es un problema, porque si tiene un historial de crédito limpio y puntajes FICO (Fair Isaac Corporation) altos, los prestamistas lo perseguirán para endeudarse. Ofrecerán términos tan irresistibles que puede sentirse tentado a asumir un crédito o una deuda que realmente no necesita. Incluso FICO es una empresa con fines de lucro que cotiza en la Bolsa de Nueva York. "Cada vez que alguien solicita un préstamo y el prestamista obtiene un informe de crédito y puntaje, FICO recibe una regalía", dice Ulzheimer, un ex empleado de FICO. Es por eso que todos en la industria quieren que solicites más crédito todo el tiempo. Incluso si te rechazan, alguien siempre está ganando dinero con la transacción.

Vencer el impulso
No exageres tus informes de crédito y los puntajes FICO. Sí, necesita revisar sus informes regularmente para detectar errores y fraudes, dice Ulzheimer. Tiene derecho a recibir informes anuales gratuitos de cada una de las principales agencias de informes crediticios; informe anual de crédito. com puede conectarte. Pero aparte de esas preocupaciones, sus puntajes FICO se cuidarán a sí mismos si se enfoca en ser un buen ciudadano financiero. Incluso si las compañías de seguros utilizan sus puntajes de crédito para determinar sus primas de pólizas de automóviles y propietarios de automóviles (lo hacen), o si su empleador selecciona sus registros de crédito para decidir sobre un empleo potencial o continuo (muchos lo hacen), demostrar la responsabilidad financiera a lo largo del tiempo es la forma más sencilla Garantizamos una gran calificación crediticia.

DEBILIDAD DE LA DEUDA # 5
Permitimos que demasiadas personas dicten nuestras vidas financieras

Esta es sobre el control. Cuantas más personas haya enterrado en su oído sobre qué hacer con su dinero, mayor será el control al que tendrá que renunciar.Esto es tan simple como permitir "pagos mensuales bajos" o mínimos de tarjetas de crédito en su vida porque cree que puede pagar el saldo. "Mire ese pago mínimo y piense: Wow, tengo todas estas cosas, la vida es excelente y solo tengo que pagar X cantidades cada mes para mantenerlo", dice Torabi. "Mientras tanto, eso perpetúa el tiempo que permaneces endeudado. Estás en el carro de pago mínimo".

¿Y por qué no? Todo lo que ve en los medios de comunicación es la noticia de un gobierno federal que gasta en exceso, una industria financiera rescatada con los impuestos que ha pagado y las celebridades que son recompensadas por su comportamiento antisocial. ¿Por qué no querrías tirarlo todo, sacar tus cartas al máximo y mudarte a Atlantic City para jugar a los dados hasta que el champán se agote?

Detener. Mira lo que acaba de suceder: permitiste que un simple párrafo en una revista te distrajera de lo que realmente puedes controlar: tú mismo.

Vencer el impulso
Pague la deuda, busque un mejor empleo, aumente sus flujos de ingresos personales: todos tienen el poder de lograr estos objetivos de forma independiente, dice Torabi. "Cuanto antes lo aceptes y lo persigas, más probable será que evites todas estas trampas de las que estamos hablando", dice ella. Esto se remonta a nuestros viejos cerebros cavernícolas. Hoy es lo suficientemente duro, así que al diablo mañana. Mientras tanto, nuestros cerebros del mundo real tienen que adaptarse a este concepto extraño conocido como el futuro. "El futuro es abstracto", dice Torabi. "No puedes verlo. Las metas son solo conceptos en tu cabeza y en el papel. Puedes hacerlos reales visualizando lo que quieres. Conviértete en parte de tu rutina diaria para recordar dónde quieres estar en 5 años. Use recordatorios visuales, imágenes literales, si eso ayuda, y mantenga un diálogo continuo con usted y con los demás para mantener el objetivo real y vivo ".